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Financiamento por crédito associativo da Caixa Econômica Federal

Postada em 11/01/2022 às 09:43:51
Financiamento por crédito associativo da Caixa Econômica Federal
Crédito Associativo Caixa

Você já ouviu falar em financiamento imobiliário por crédito associativo? Trata-se de uma forma de comprar a casa própria ainda na planta e pagar por ela aos poucos.

Para as construtoras responsáveis pela obra, o crédito associativo é uma forma de custear as despesas da própria obra, pois o banco que é normalmennte da Caixa Econômica Federal,  irá liberar a verba do custo da obra mês a mês.

Caixa

Mas afinal, como funciona essa modalidade de crédito? Quais são as vantagens e desvantagens, e o que alguém precisa fazer para contrair crédito associativo?

Perguntas que serão respondidas :

  • O que é crédito associativo e como funciona?
  • Quais são os cuidados necessários ao comprar um imóvel na planta?
  • Financiamento de imóvel na planta: vantagens e desvantagens
  • Como funciona o crédito associativo da Caixa Econômica Federal?

- O que é crédito associativo e como funciona?

O crédito associativo funciona como uma compra financiada de imóveis na planta.. O crédito associativo é concedido para compradores de unidades de um mesmo empreendimento.

Imagem Credito Associativo Escrita

Normalmente, é necessária a figura de uma entidade organizadora, que pode ser uma construtora ou incorporadora. Elas centralizam a comercialização dos imóveis vinculados ao programa de crédito associativo. A Caixa, por sua vez, libera o dinheiro e acompanha de perto a construção do empreendimento.

Nesse tipo de financiamento, o contrato com o banco só é assinado quando a empresa responsável pela venda das unidades na planta alcança um número mínimo de compradores.

O valor financiado, por sua vez, é liberado parcialmente a cada fase da construção pelos bancos para a construtora do empreendimento. As instituições financeiras têm a responsabilidade de analisar de antemão a viabilidade da construção e o próprio cronograma das obras, que vai determinar a liberação de fundos à empresa responsável. Ao longo da obra, elas também devem acompanhar a eficiência da aplicação dos recursos.

Cabe também aos bancos aprovar (ou não) o crédito de cada um dos compradores. Normalmente, essa avaliação leva em conta a renda familiar de cada um, bem como o histórico de pagamentos (o que inclui o Score de crédito).

O crédito associativo normalmente é adotado  ligados a programas sociais de habitação, HMP ( Haboitação de Moradia Popular ), HIS ( Habitação de Interesse Social), Casa Verde e Amaarela. Dependendo do empreendimento, exietem regras específicas para aquisição.

A liberação do crédito imobiliário para empreendimentos que fazem parte desses programas também é condicionada pela renda média dos compradores.

- Quais são os cuidados necessários ao comprar um imóvel na planta pelo crédito associativo ?

  • Saber se o prazo para o prazo de entrega é conveniente para você.
  • Fique atento ao contrato de compra e venda do imóvel, inclusive o Memorial descritivo.
  • Calcule a " Evolução de Obras" para não ter surpresas.
  • Por fim, tente conhecer melhor a construtora e a sua reputação no mercado.

Nós da  AE Consultimóveis fazemos  a consultoria sobre a construtora, auxiliando numa aquisição tranquila e segura.

- Vantagens e desvantagens do crédito associativo:

Entre os benefícios de contrair crédito associativo, estão:

  • A possibilidade de usar recursos do FGTS para financiar seu imóvel, inclusive usar como parte da entrada.
  • Cobrança, por parte das incorporadoras/construtoras de preços geralmente um pouco abaixo  do mercado na venda das unidades. Isso ocorre porque elas precisam rapidamente "bater a cota" de compradores, ou seja , a "demanda mínima", para a Caixa Econômica Federal começar a liberar o dinheiro para a obra.
  • Custos do registro de imóvel e impostos são mais baratos, já que a base de cálculo dessas taxas levará em conta um imóvel na planta, com valor reduzido
  • Possibilidade das custas cartoriais serem incluídas no financiamento, mediante análise do banco.
  • Possibilidade de recebimento de  subsídios do governo (Casa Verde e Amarela/Minha Casa Minha Vida), o que torna o imóvel mais em conta.
  • Financiamento aprovado pela Caixa Econômica Federal  antes da entrega do imóvel.
  • Garantia da entrega do empreendimento para Caixa.
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Já as principais desvantagens de aderir a um plano associativo de crédito são:

-Juros de "evolução de obras". Essa tarifa se refere aos juros que são cobrados pelo banco das construtoras. Ela é consequência do empréstimo que a construtora faz com o banco para que o empreendimento seja financiado.

-Até o comprador assinar com o banco, é cobrado correção de todo o saldo devedeor, inclusive do financiamento, pelo Indice Nacional da Constução Civil (INCC).

Como funciona o crédito associativo da Caixa Econômica Federal?

O crédito associativo da Caixa é uma forma de financiar imóveis na planta. Quando você e outros compradores atingirem o número mínimo de aquisições requisitadas pelo banco público em um empreendimento, os contratos de financiamento são assinados.

A partir desse momento, a construtora ou incorporadora responsável pela construção dos imóveis recebe aportes do banco conforme a obra evolui.

Os recursos para esses financiamentos saem do Fundo de Garantia por Tempo de Serviço (FGTS). É preciso que a incorporadora ou construtora tenha o projeto imobiliário aprovado pela Caixa para que o crédito aos compradores seja liberado pelo banco.

Uma vez aprovado o empreendimento, será feita uma avaliação da capacidade de pagamento dos compradores, que devem ser encaminhados à Caixa pela entidade organizadora. Serão exigidos documentos pessoais e comprovantes de renda mensal familiar

Documentação solicitada para compra do apartamento:

  • Ficha cadastral preenchida e assinada.
  • Documento oficial de identificação, RG, ou CNH.
  • Comprovante de endereço atual.
  • Comprovante de estado civil.
  • Comprovante de renda atualizado, últimos 3 holerites.
  • Última declaração de Imposto de Renda, com recibo de entrega
  • Renda informal ( ou autônomos ), extratos bancários da conta corrente dos últimos 6 meses.
  • Carteira de Trabalho, e extrato do FGTS.
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